Почем ипотека для человека и на что нам можно рассчитывать? Часть 1

«Мы знаем, что накопление на собственную квартиру занимает длительное время. Ипотека предоставляет вам возможность стать хозяином собственного жилья в короткий срок и жить так, как захочется», – гласит «завлекалка» одного из карельских банков. Вот только удастся ли вам, став обладателем внушительного кредита, жить так, как захочется – большой вопрос! Ежегодная петрозаводская выставка, посвященная «Дню ипотеки», – прекрасная возможность для того, чтобы по полочкам уложить в своей голове все, что касается ипотеки.

«Выгодный вариант»

Первое впечатление – паника! Куда идти?

– Там вы выбираете квартиру, которую хотите приобрести (девушка около входной двери показывает в сторону, где расположились строительные компании), а там (она переводит взгляд в сторону банков) вам расскажут, на каких условиях вы сможете ее приобрести. Выслушайте всех, чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант.

Мы обошли абсолютно все представленные кредитные организации и, честно говоря, большой разницы в их предложениях не заметили. Есть, конечно, нюансы. Например, далеко не в каждом банке ипотечный кредит предоставляют совсем юным или пожилым гражданам, не все готовы работать с беременными женщинами и выдавать кредиты на сумму до 60 миллионов рублей. Но в общем и целом картина выглядит примерно так:

– Если вы решили купить квартиру в строящемся доме, сначала ее нужно найти, а потом уже идти в банк и договариваться о кредите.

– Если речь идет о вторичном рынке, то сначала подается заявка в банк, и уже после того как вам дадут «добро» на выдачу денег, у вас будет еще несколько месяцев на то, чтобы подобрать нужное жилье.

– Процентные ставки по ипотеке зависят от кредитной истории, первоначального взноса и срока, на который берете кредит: в среднем от 11 до 14 процентов. Чем меньше персональный взнос и больше срок кредитования, тем выше проценты. Но объективно рассчитывать на процент ниже 12,5-13 не стоит.

– Если есть что заложить, можно обойтись и без первоначального взноса. А заложить можно любую другую квартиру, которая имеется в собственности у вас или у тех, кто разрешит вам отдать свое жилье в залог.

– Ввязаться в ипотеку можно на срок до 30 лет.

Примерный расчет

Мы представили, что хотим взять кредит на благоустроенную однокомнатную квартиру за 1 миллион 800 тысяч рублей. Честно говоря, уложиться в такую сумму непросто. В любом случае, если это вторичный рынок, потребуется косметический ремонт приобретаемого жилья, а если новостройка, то отделка (по минимальным рыночным ценам квартиры продаются без нее).

Тем не менее, веря в лучшее, просим кредит на жилье именно по этой цене. Представляем, будто мы супружеская пара со средней заработной платой (напомним, что на данный момент по Карелии она составляет около 25 тысяч рублей). То есть совокупный доход у нас около 50 тысяч рублей в месяц.

Итак:

Квартира стоит 1 миллион 800 тысяч рублей.

Мы готовы внести за нее первоначальный взнос в размере 360 тысяч рублей – это 20% от стоимости.

Соответственно, в кредит мы попросили 1 миллион 440 тысяч рублей.

Кредит нам был нужен на 15 лет.

И нам его предоставили под 13 процентов годовых (брали бы на 10 лет, процент был бы 12,5).

Получился ежемесячный платеж в 18286 рублей!

Выгода банка, а точнее переплата за весь срок кредитования, при таком раскладе будет более 1 миллиона 819 тысяч рублей. Правда, кредит можно погасить досрочно, тогда и переплата, соответственно, будет меньше.

Одинокому человеку с той же средней зарплатой (и даже выше) кредит взять гораздо сложнее (даже если это не беременная женщина и не мать нескольких детей). Существенно уменьшается среднемесячный доход, а соответственно, и сумма кредита и срок, на который его могут вам дать.

– Ну, может быть, в этом случае можно взять кредит не на 15, а, скажем, на 30 лет?

– Нет, – мотает головой менеджер. – Не получится. Разве что у вас будут созаемщики. Ими вполне могут быть ваши родители. Хотя…

– Что? Опять какая-то проблема?

– Да. Сколько лет родителям?

– Около шестидесяти.

– Тогда не получится. Чтобы выступить вашими созаемщиками на долгий срок, они должны быть гораздо моложе.

Видимо, ровесниками. Чтобы мы вместе дожили до последнего платежа.

В качестве примера ежемесячного платежа по кредиту (при условии, что вам его все-таки предоставили) при минимальной (!) процентной ставке можно привести следующие цифры:

Подводные камни

При таком огромном «плюсе» как собственная квартира и не менее огромном «минусе» – сумасшедших платежах по процентам остальные нюансы уже не бросаются в глаза. Однако они есть.

– Хочу обратить ваше внимание на наличие подводных камней, – предупредила представитель одного из банков (заметим – только одного!). – Есть комиссия за оформление закладной. Звучит она так – 1,5 процента от суммы кредита, но не менее 30 тысяч рублей. Вы от нее можете отказываться, но тогда ваша кредитная ставка вырастет на 0,5 процента. Обязательно по ипотеке идет страхование недвижимости. От него никуда не денешься. На вашу сумму (а мы, напомним, просили 1 миллион 440 тысяч рублей) – это будет стоить 3-4 тысячи рублей в год. И банк рекомендует страховать жизнь или право собственности. Это еще будет тысяч пять в год.

– Хотя бы от этого можно отказаться?

– Можно. Но тогда процентная ставка по вашему кредиту вырастет еще на 1 процент. Молодежи проще заплатить за страховку. У взрослых людей ситуация другая. У них очень дорогое страхование.

Продолжение обзора, в котором мы расскажем, подойдет ли для ипотеки «серая» зарплата и как долго вам придется тянуть «кредитную лямку»,  читайте завтра на «Губернiи Daily»!