Как стать миллионером и жить на пенсию без помощи государства, откладывая всего по 4 тысячи в месяц? Объясняет финансовый эксперт
Мифическая пенсия. Как её сделать реальной в обход пенсионной псевдореформы?
Инструкция для среднего статистического гражданина
В последнее время ко мне очень часто стали обращаться за консультацией граждане, чтобы решить вопрос обеспечения своей старости, пенсионного возраста.
Поговорим о важном и актуальном для всех граждан сегодня: о наших сегодняшних и будущих деньгах, о пенсиях — что есть, что будет и как обезопасить своё будущее несмотря на всё это.
Итак, кратко о том, что есть.
Если очень кратко, то пенсий сегодня нет. Фонд ПФР имеет огромный дефицит. И с центральных каналов нам «заливают в уши», что у нас плохая демография, поэтому фонд ПФР будет только нищать. Мол, нет денег для его пополнения. И вводимые директивы по легализации малого бизнеса и фрилансеров не дали нужных результатов. Живём мы непростительно долго (по данным Росстата, на 5-7 лет дольше официального выхода на пенсию). Во многих странах Европы пенсионный возраст давно повышен. Мы лишь догоняем общие тенденции. Предлагаю вам самостоятельно изучить данный вопрос, проявите здравую критичность и проверьте мои слова. Вам в помощь данные Росстата по смертности в трудоспособном возрасте, данные Росстата по смежным показателям, которые легли в основу моих доводов.
Но скажу вам по большому секрету, что деньги у России есть.
Около 5 триллионов рублей уже скоплено в Фонде национального благосостояния. Этих денег хватило бы на то, чтобы не повышать пенсионный возраст ещё следующие 10-15 лет. Напомню, что расходы на силовые ведомства составляют около 3 трлн в год, из которых только 20% — на выплату зарплат, остальное, очевидно, распиливается и расходуется не по назначению и неэффективно. В кредитно-денежной политике Минфина на следующие годы заложен профицит бюджета в 1 трлн рублей, и этого бы тоже хватило на выплату пенсий без повышения пенсионного возраста. Кроме того, государство недополучает в виде налогов до 1 трлн рублей в год от госкомпаний.
В подтверждение этих данных очень рекомендую прочитать небольшой, но очень информативный документ Минфина «О доходах Фонда национального благосостояния».
Повышение пенсионного возраста – варварство и грабёж
В Японии пенсионный возраст – 65 лет при средней продолжительности жизни 80 лет.
У нас в России статистика обратная (по данным Росстата): у нас при слабой сравнительно недолгой положительной тенденции понижения смертности (прошу заметить, это при ярко выраженном миграционном притоке граждан из СНГ, а не за счёт собственного населения) повысили пенсионный возраст до уровня средней смертности по стране: т. е. дожил до пенсии и умер. На каждом таком случае государство экономит в прямом смысле около 2,5 млн рублей по оценке независимых экспертов.
Почему я говорю «экономит»?
Экономит, потому что по справедливости все пенсионные отчисления делаются с честно работающего гражданина. Это, по сути, его личные деньги. Это не мы на содерждании у государство. Это мы отдаём государству (принудительно, правда) часть своих средств, чтобы оно ими грамотно управляло, сохраняя их стоимость и выплатило нам в период выхода на пенсию.
В нашем же случае в период затянувшегося перманентного экономического кризиса это лишь приведёт к тому, что люди будут получать пособие по безработице в 800 руб. вместо пенсии в 8500 руб., потому что обеспечить рабочими местами граждан предпенсионного возраста сегодня невозможно. И не будет возможно завтра, потому что правительство ничего для этого не делает. Ещё это приведёт к тому, что вместо 43 миллионов пенсионеров станет 31. Вот и вся математика, друзья. Таким образом, почти 10% граждан страны просто поменяют свой пенсионный статус с пенсионеров на безработных или инвалидов.
Если кто-то из вас ещё считает пенсионные баллы, смею напомнить, что госпожа Голикова ещё в середине июня однозначно сообщила, что пенсионные баллы отменят.
И вам сейчас может показаться, что я слишком много уже говорю. Но я как финансовый консультант и специалист по финансовой грамотности призываю вас быть критичными. Не верить всему, что говорят и пишут, а проверять информацию. То, что сегодня называют пенсионной реформой, является не чем иным, как наглым обворовыванием граждан. Реформа – это преобразования с целью улучшения жизни граждан. В нашей ситуации никаких улучшений не предвидится.
В России очень высокая нагрузка на Фонд оплаты труда (ФОТ). Отчисления, которые работодатель обязан выплачивать за каждого работающего гражданина, – 22% от зарплаты. И это, по сути, деньги рабочего, а не государства. Это мной заработанные деньги, которые государство заимствует на выплату сегодняшним пенсионерам. Вроде бы как. Хотя могло бы и не заимствовать, т. к. я уже приводила аргументы о том, что у государства есть деньги.
В Сингапуре действует пенсионная система: там тоже работодатель производит регулярные отчисления. Но! Там нет пенсионного государственного фонда. Там есть пенсионные накопительные банковские счета, и каждый работник имеет возможность открыто отслеживать объём поступлений на свой счёт и начисленную доходность от деятельности банка. По сути – долгосрочный банковский депозит. Но право собственности принадлежит непосредственно самому работнику. И эти деньги наследуются. В России многие граждане не понимают, что пенсионные отчисления — это их деньги, на которые у них отбирают права, оставив только обязанность платить взносы. Это не мы на содержании у государства, это государство кормится за наш счёт. Вся олигархическая верхушка.
И не ждите, что новая пенсионная «псевдореформа» увеличит размер самой пенсии. В законопроекте, единогласно принятом в первом чтении ГД, нет ни слова об ответственности и обязательствах государства увеличить пенсии. Сейчас нет индексации пенсии, и нам никто не говорит об улучшении. Вернее, нам только говорят! )) Ирония заключается в том, что не так давно первые лица государства клятвенно заверяли, что пенсионный возраст повышаться не будет, как и НДС.
Пенсионная псевдореформа решает только одну проблему – экономию бюджета. Всё. Всё остальное – обещания, которые барин заберёт так же легко, как даёт.
Поэтому, если вы хотите не переживать об этом и быть независимым, я дам вам важную инструкцию к действию, которая поможет избежать финансовых рисков. Того и гляди, Карелия потом всех удивит, если сейчас вы правильно воспользуетесь моими советами.
Правило № 1.
Никому не верьте (власти), не доверяйте свои деньги. Копите свои деньги сами.
Следите за цифрами:
Сейчас 22% отчисляет работодатель за работника в ПФР (6% — на накопительную часть, 16% — на страховую). Это по сути собственные деньги работника, только он их увидит по факту выхода на пенсию.
Итак, возьмём две цифры:
Средняя зарплата по Республике Карелия – 32 тыс руб. Следовательно, в год составят 84 480 руб. По прогнозам социально-экономического развития Карелии на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов, который содержится в материалах к проекту бюджета республики за последние 5 лет, средняя продолжительность жизни в Карелии до 69,8 года в 2016 году. Округлим до 70 лет. По новой реформе выход на пенсию в Карелии составит 60 лет для мужчин и 58 лет для женщин.
Вот мы и получили необходимые данные для решения простой математической задачи:
Возьмём среднего статистического Ивана и Марию из Карелии, которые добросовестно, уже забыв про пенсионные баллы, отпахают 40 лет трудового стажа с той самой средней зарплатой по республике – 32 000руб. / мес. Заметьте, без отдыха и перерывов. Что уже сказочно. Не менее сказочно, что они удержат средний доход и после 45 лет жизни. И всё-таки.
32 000*22% (пенсионные отчисления)*12 мес.*40 лет = 3 379 200 руб. Средняя продолжительность жизни в Карелии, как нас заверяют, 70 лет.
Есть ещё один показатель – период дожития. Это число, на которое делится накопленный пенсионный капитал гражданина с целью ежемесячной выплаты ему в виде пенсии. Он давно уже составляет 19 лет. И вроде справедливо его уменьшить при таком резком увеличении пенсионного возраста, т. к. срок жизни у нас далеко не так быстро растёт. Ведь 19 лет – это средний показатель срока жизни человека на пенсии. Или всё-таки нет? Уже нет, это просто цифра. По сути, исходя из средней продолжительности жизни в Карелии, срок дожития надо уменьшать практически вдвое.
Итак, Иван и Мария, в Карелии достигнув своего пенсионного возраста (60 лет и 58 лет) при трудовом стаже 40 лет, накопят почти 3,4 млн рублей за счёт пенсионных отчислений (я даже не учитываю индексацию и доходность накопительной части, потому что уже и про них скоро могут сказать «забудьте»).
3 400 000: 19 лет (срок дожития): 12 мес. = 14 900 руб. – ежемесячная пенсия для Ивана и для Марии.
Но средние Иван и Мария успеют дожить только до 70 лет, и им выплатят 1,79 млн руб. и 2,14 млн руб. за 10 и 12 лет пенсионного возраста соответственно. От их пенсионного капитала останутся 1 612 000 руб. и 1 254 400 руб. соответственно. И эти кровно честно заработанные деньги останутся на балансе государства. А пенсионеров у нас, напомню, хоть и сократится номинально, но умирать мы реже не станем. Потом что для этого ничего не делается.
В Карелии 38% пожилого населения к общему числу жителей республики, о чём в начале июля говорит анализ РБК. 622 484 тыс. человек – численность населения Карелии по данным на 01.08. Значит, число пенсионеров у нас около 238 тысяч человек. Стоит отметить, что пенсионеров-женщин в Карелии почти в два раза больше, чем пенсионеров-мужчин.
По данным Федеральной службы государственной статистики по Республике Карелия за 2018 год, у нас сейчас насчитывается 140 699 граждан в возрасте от 60 лет и старше.
Это я так долго и последовательно подвожу вас к тому, чтобы вы увидели между цифр, что правительство вовсе не хочет возвращать гражданам ими заработанные деньги по достижении пенсионного возраста. Максимум, на что оно согласно, это выплачивать пособие по безработице в 800 руб., пенсию по инвалидности.
Средний пенсионер Карелии – это жительница Петрозаводска в возрасте 69 лет Мария Александровна (или Ивановна), допустим. Она получает среднюю пенсию неработающего пенсионера по старости 14 329 рублей.
Друзья, если вы не хотите повторить историю Марии Александровны и иметь адекватное обеспечение на старости, да и на пенсию выйти, не когда рак свистнет, а когда вам захочется, уже сегодня можно начать менять своё будущее!
Инструкция к действию
1. Сначала надо поставить цель, какой достаток вы хотите иметь и когда планируете отойти от дел (выйти на «пенсию»). Задумайтесь о создании и наращивании капитала. Как видно из расчётов Марии, за долгую трудовую деятельность она накопила по 3,4 млн рублей. Но их не увидит. Вы можете поставить цель – накопить 1,5 миллиона рублей. Установите срок: чем вы моложе, тем больше у вас преимущество!
1.1. Можно пойти по другому пути – исходя из Первого правила золота Джеймса Клейсона и откладывать 10% от всех доходов (может быть и другая удобная для вас доля в %).
1.2. Можно, наоборот, определить размер фиксированной суммы, которую будет комфортно, без ущерба для семейного бюджета регулярно отчислять в свой личный «пенсионный фонд», например, 3000 руб.
2. Создайте полезную привычку регулярно откладывать деньги на своё благополучное будущее и придерживайтесь её.
3. Справедливо теперь узнать, а в чём хранить деньги. И здесь придерживайтесь золотого правила Минфина – не держите деньги в рублях, диверсифицируйте риски.
Другими словами, вам надо создать несколько «копилок». При выборе инструментов накопления учитывайте, что ваши деньги должны сохранять свою стоимость. Это самое важное. Т.е. их стоит вкладывать так, чтобы эти вложения приносили доход выше уровня инфляции (минимум 10%).
И это должен быть не один инструмент, а несколько. Только будьте осторожны, тщательно изучайте предлагаемые инвестиционные инструменты! Не доверяйте новостям и тенденциям. Проверяйте статистику в долгосрочной проекции. Ведь речь о длинных деньгах.
Вам помогут такие инструменты как: драгметаллы (серебро, платина, золото, палладий), валюта (доллары, евро, швейцарские франки, например), программы НПО от крупных надёжных НПФ («Благосостояние», например) и рынок инвестиций в ценные бумаги зарубежных компаний (биржи).
4. Допустим, вы определились с инструментами инвестирования, всё проверили или проконсультировались у опытного финансового консультанта. Отлично! Ну вот вы и на пути к благополучию, безопасности и уверенности в будущем!
5. Ни в коем случае не рассматривайте банковские депозиты! Сейчас курс национальной валюты настолько нестабилен, как и сама банковская система, что доверять ей становится самым рискованным инструментом! И это убережёт ваши деньги от дефолта ;) Из этих же соображений нам совершенно не подойдёт ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), который так расхваливают проправительственные СМИ и банки. ИИС можно открывать только в рублях.
6. Ищите правильную информацию, изучайте вопрос как любимый предмет в школе. Вам поможет моя книга по финансовой грамотности «О финансах — играючи!», которая более глубоко раскрывает вопросы как инвестирования, так и накоплений! Берите ответственность за своё будущее, будущее ваших детей в свои руки и повышайте свою финансовую грамотность!
7. Итак, только при капитализации в 10% годовых ваш капитал может из 1,5 миллиона стать 9 миллионами за 30 лет при ежемесячном взносе 4167 руб.
Пример расчёта я показываю в таблице «Расчёт личного пенсионного капитала». Вы можете подставить свои данные и по аналогии рассчитать свой будущий капитал. Кроме того, в таблице я привожу консервативный портфель расчёта с ежегодной капитализацией. Но она может быть и помесячной и квартальной, зависит от инструментов, которые вы выберете для инвестирования.
Итак, друзья! Скажите мне, если бы вам пришлось ждать 30 лет для того, чтобы стать миллионером, вы готовы для этого ежемесячно откладывать по 4167 руб.? Может, по 3000 руб.? Может, 15 лет? Посмотрите по таблице, при ежемесячном откладывании всего 4 тысяч рублей уже через 15 лет можно приобрести однокомнатную квартиру без кредитов и взносов за 1,5 млн рублей! И никому не быть должным! ;)Подумайте об этом сейчас и действуйте! Никто не позаботится о вас лучше вас самих.
Анна Крик, эксперт по личным финансам, консультант, бизнес-тренер
