Почем кредиты для народа? Что обещают и что на самом деле предлагают банки (Часть 2)

Вчера мы опубликовали первую  часть нашего исследования, в котором сравнивали рекламные ставки наших банков, а потом выясняли, что же они предлагают на самом деле. Читайте вторую часть исследования и выводы, к которым мы в итоге пришли.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: туристические, доверительные  и экспресс-кредиты, а также другие виды кредитов

Что на самом деле: если вы не клиент банка и не сотрудник государственной организации, то кредит вам дадут только под залог недвижимости, машины или ценных бумаг. Процентная ставка колеблется от 22 до 26%, минимальный ежемесячный платеж – 9553 рубля, переплата – 14 636 рублей. В банке сразу предупредили – маловероятно, что при наличии одного кредита нам одобрят второй.

Комментарий эксперта: переплата указана правильно. Ежемесячный платеж 9553 рублей получается при ставке 26%.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредиты наличными на любые фантазии, ставки снижены

Что на самом деле: если вы получаете зарплату на карту банка, годовая ставка по кредиту – 16,9%, для тех, кто работает в организации, которая является партнером банка – 17,9% годовых. Если к этим двум категориям вы не относитесь, то можете рассчитывать на ставку от 20 до 23% годовых. Минимальный ежемесячный платеж в этом случае – 9500 рублей, переплата – 13 тысяч рублей за год.

В банке предлагают оформить страховку – 190 рублей. И сразу же предупреждают: если вы откажетесь, а аналитикам при проверке вашей заявки покажется, что страховка вам все-таки нужна, то в кредите вам могут отказать.

Комментарий эксперта: страховка очень дешевая. Ежемесячный платеж в 9500 рублей получается при ставке 25% годовых, переплата при этом будет в районе 14 тысяч рублей.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: получи 250 тысяч рублей без справок с работы, ежемесячный платеж – от 677 рублей в месяц

Что на самом деле: процентная ставка зависит от количества документов, которые вы готовы предоставить. Сотрудница банка подробно расспросила, есть ли у нас в собственности квартира или машина, уточнила возраст, официальную зарплату и даже когда мы последний раз выезжали за границу.

Если вы не можете предоставить справку о доходах и документы с работы, то кредит вам, скорее всего, выдадут, но под 50% годовых. В этом случае придется платить 12 782 рубля в месяц и в итоге переплатить за год 53 тысячи рублей. Если же предоставить в банк пакет документов, то минимальная процентная ставка, которую вам предложат  – 24,9%годовых (если сумма больше 250 тысяч рублей, то ставка поменьше – от 19,9%), ежемесячный платеж – 11 110 рублей, переплата за год – 33 тысячи рублей. Комиссий за снятие денег и за открытие счета нет, а вот смс-информирование – платное.

Сотрудница банка сразу предупредила: из-за того, что один кредит у нас уже есть, во втором нам, скорее всего, откажут. Но можно пробовать подавать заявку хоть каждый день, менять условия и процентную ставку. Бывает, в один день заявку не одобряют, а на следующий почему-то «дают добро».

Комментарий эксперта: переплаты рассчитаны правильно. А вот 11 110 рублей в месяц платить нужно при расчетной ставке 56,8% годовых. При этом 12 782 рубля в месяц (это если без пакета документов) платить нужно при расчетной ставке — ВНИМАНИЕ! — 89% годовых! Но это еще не рекорд!

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредит без поручителя за 10 минут, годовая ставка по кредиту от  19,9%.

Что на самом деле: минимальная ставка по кредиту составляет 19,9%, а максимальная – 29,9%. Так нам объяснили в банке, хотя на сайте Ренессанс-кредит указано, что годовая ставка может достигать и 42,9%. Какая именно ставка будет у вас, станет известно только после подачи заявки. Переплата в год составит примерно 29,042 рубля. Ежемесячно мы будем отдавать 10,755 рублей. Эффективная ставка  -  27,78% годовых. Никаких комиссий банк не берет. За досрочное погашение кредита комиссии тоже нет.

Комментарий эксперта: 10 755 рублей в месяц платить нужно при расчетной ставке 50% годовых.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: срочно нужна крупная сумма? Не раздумывайте — воспользуйтесь кредитом, и вы получите индивидуальную ставку и быстрое оформление при минимальном количестве документов.

Что на самом деле: итоговая процентная ставка выбирается самим банком после подачи вашего заявления. Минимальная ставка составляет 21%. Как подсчитала девушка-консультант, ежемесячно придется выплачивать 10 073 рубля. Сумма переплаты составит 12 555 рублей. Эффективную ставку в банке назвать не смогли – сказали, что ее определят уже после того, как кредит будет одобрен.  Комиссии за досрочное погашение кредита в банке нет. Со вторым кредитом проблем быть не должно.

Комментарий эксперта: реальная переплата — 20 876 рублей. 10 073 рубля в месяц – расчетная ставка при 36,5% годовых.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредит по цене чашки кофе – от 49 рублей в день.

Что на самом деле: консультант задала множество вопросов: «Какое у вас гражданство? Стаж работы не менее 3 лет? 21 год уже есть?» Лишь после того, как сотрудник банка убедилась, что мы имеем право получить кредит, нам рассказали об условиях. 100 тысяч рублей  банк дает только на срок от 2-х лет. И минимальный обязательный платеж составит около 9 900 рублей в месяц. Сумма переплаты – 34 тысячи. За обслуживание карты придется выложить 800 рублей. А если вы соберетесь обналичивать деньги с этой карты, то с каждой снятой суммы будет вычитываться 2,9%.

Комментарий эксперта: реальная переплата — 38 400 рублей. Даже если не учитывать % за обналичивание с карты, 9900 рублей сроком на 2 года получается при расчетной ставке... 102% годовых!!! Вот это бизнес. Или просто менеджер обсчиталась?

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредитная политика банка — не замыкаться на целевых формах кредитования

Что на самом деле: на вопрос, какой процент берет их банк за потребительский кредит «на любые цели», консультант  ответила, что это решает Москва, но в среднем процент составит 28,8. Сумма переплаты составит около 18 тысяч рублей. А вот когда мы поинтересовались, сколько примерно нужно будет платить в месяц за взятый кредит, консультант немного осерчала и сказала, что у нее нет времени это считать. Однако через какое-то время выдала сумму – около 4700 рублей в месяц. За досрочное погашение комиссий не берут.

Комментарий эксперта: Банк побеждает в номинации «самый щедрый менеджер» . Если при кредите на 12 месяцев ежемесячный платеж 4700 рублей, получается за год нужно вернуть «всего» 56 400 руб.

___________________________________________

Выводы

• Во многих банках процентная ставка устанавливается индивидуально каждому клиенту, в зависимости от его доходов, кредитной истории и документов, которые он может предоставить. Так что не ведитесь на горячие предложения вроде «кредит под 10% годовых». Скорее всего,  реальная ставка будет заметно больше.
• Словосочетание «эффективная ставка» некоторых менеджеров банков повергает в ступор. Если вам не могут ответить на вопрос, попросите назвать реальную стоимость кредита – это то же самое.
• График платежей по кредиту охотно показывают почти во всех банках. А вот договор выдают на руки уже с куда меньшей охотой, хотя по закону вы имеете право ознакомиться с ним до того, как соберетесь брать кредит.
• Несмотря на то, что мы честно признавались, что у нас уже есть один кредит и, если мы возьмем второй кредит, то будем отдавать банкам ползарплаты (других доходов у нас нет), ни в одном из банков нам не сказали категорически «нет». Везде предлагали попробовать подать заявку. А в половине банков уверяли, что это вообще не проблема.
• Кредит можно получить по одному только паспорту, это – не рекламный трюк. Но и процентная ставка по нему будет такая, что лучше посуетиться и собрать нужные документы – кредит обойдется вам в разы дешевле.

Комментарий Максима Козырева, финансового аналитика компании «Атанор»:

— Расчеты, предложенные менеджерами банков, мне показались крайне странными. Может, дело в их непрофессионализме? Ведь не может быть, чтобы банки так откровенно обманывали своих клиентов? Вполне возможно, что после рассмотрения заявки условия кредитования скорректировались бы. Но что сказано, то сказано. Вероятно, руководству банков стоить провести экзамен по математике у некоторых своих сотрудников.