Почем кредиты для народа? Что обещают и что на самом деле предлагают банки

«Кредит без поручителя и справок, только сейчас – по самой низкой процентной ставке!Получите деньги после беседы»! Знакомые обещания? Сегодня рекламу кредитов по телевидению крутят едва ли не чаще, чем рекламу сотовых операторов. А обещания – одно заманчивее другого. Вот людям и начинает казаться, что взять кредит – так же просто и естественно, как в магазин сходить. Но на самом деле супервыгодные условия кредитования, которые предлагают банки, нередко оказываются обыкновенной рекламной уловкой.  «Губернiя Daily» решила проверить, на что реально может рассчитывать человек, решивший взять кредит в одном из петрозаводских банков. Если вы хотите «занять денег» – этот материал для вас!

Легенда

Легенда у нас была простая: незамужняя девушка 28 лет хочет взять потребительский кредит на любые цели – 100 тысяч рублей сроком на год. Официальный доход – 30 тысяч рублей. Мы попросили финансового аналитика Максима Козырева указать нам, на какие моменты при обращении за кредитом нужно обязательно обратить внимание, а затем прокомментировать полученные результаты.

В первую очередь нас волновало, какова реальная процентная ставка по кредиту и сильно ли она отличается от заявленной в рекламе. Далее мы интересовались наличием разных комиссий, а также просили назвать ежемесячный платеж, сумму переплаты по кредиту и так называемую эффективную ставку – эта та ставка, в которую входят все расходы человека, берущего кредит, начиная от платы за открытие счета и заканчивая страховкой. Она обычно получается больше, чем та, которую сначала говорят вам в банке. Также мы интересовались в банках, можно ли получить график платежей по будущему кредиту до заключения договора. А чтобы понять, насколько серьезно банк оценивает финансовое положение заемщика, мы объясняли, что недавно уже взяли один кредит и платим 7 тысяч рублей в месяц. Получается, что вместе с новым кредитом придется отдавать банкам половину зарплаты. По идее, банк должен засомневаться, потянет ли человек подобную нагрузку, и, может, даже отказать в выдаче кредита. Что получилось на самом деле – читайте ниже.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредиты на доверии и без поручителей, деньги выдают после беседы, экспресс-кредиты – без справок о доходах.

Что на самом деле: процентная ставка по экспресс-кредиту без подтверждения дохода -  больше 35%. Эффективная ставка – 50%, ведь придется заплатить 1300 рублей за обслуживание счета и почти 4000 рублей – за страховку. В итоге на руки клиент получает около 95 тысяч рублей. Других комиссий и платежей, к счастью, нет. Но есть нюанс – без подтверждения дохода экспресс-кредит выдается только на 3 года. Ежемесячный платеж в этом случае – 5717 рублей, переплата за 3 года – 105 тысяч рублей. То есть лучше его погасить досрочно, через год. Процентная ставка по тому же экспресс-кредиту, но уже с подтверждением дохода – почти 21%, эффективная – 35%. Сумма переплаты за год – 20 тысяч, ежемесячный платеж – чуть больше 10 тысяч рублей.

Посмотреть договор на кредит заранее в банке нам не разрешили. Но заверили, что ничего страшного там не будет, кроме описаний всех условий, штрафов и сроков. То, что у  нас уже есть другой кредит, менеджера не испугало. Она заверила: мол, все равно прожиточный минимум у вас в итоге остается, поэтому кредит должны одобрить.

Комментарий эксперта:

а) 100 тысяч на три года. Реальная переплата:  105 812 + 4000 (в год?) х 3? + 1300 х 3 = 121 712 руб. (за 3 года). Реальная ставка %: рассчитываем из ставки, что клиент получает на руки не 100 тысяч, а 94 850. В таком случае расчетная ставка банка получается 59,8%. Может, проблема в менеджере?

б) 100 тысяч на год. Переплата: 100 000 руб. — 10 076  руб. х 12 мес. = 20 912 руб. При ежемесячной оплате 10 076 рублей и учитывая, что клиент получает на руки 94 850 рублей, банк считает кредит по ставке 47,4%.

Вывод: как говорится, следите за руками...

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредиты населению «на все про все» под 14,9% годовых за пять минут без справок и поручителей, низкий ежемесячный платеж.

Что на самом деле: ставка по кредиту колеблется от 14,9 до 34,9%. Все зависит от кредитной истории человека. Как объяснили в банке, обычно получается в районе 27-29% годовых, у клиентов с плохой кредитной историей проценты выше. Наличными можно получить только кредит на сумму больше, чем 150 тысяч рублей. Если сумма меньше, то нужно брать кредитную карту банка. Если не выходить за установленный лимит, то ее обслуживание бесплатное. Если лимит превышен, придется отдать еще 1600 рублей за все время пользования кредитной картой. В банке нас заверили: если расплачиваться кредиткой, то процентная ставка и вправду будет около 15% годовых. Но если нам вдруг захочется снять оттуда наличность, ставка тут же возрастет до 39% годовых.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредит до миллиона рублей под 12,5% годовых.

Что на самом деле: заявленное в рекламном слогане предложение действительно существует. Правда, если вы сможете расплатиться по кредиту за полгода. Нас же интересовал кредит сроком на год. Как объяснили в банке, если брать его с поручителями (ими могут быть даже близкие родственники), процентная ставка будет 19%, если без,  то – 22%. Проценты начисляются на сумму оставшегося долга, поэтому с каждым месяцем они уменьшаются. Выходит, что эффективная ставка по кредиту даже меньше заявленной. По кредиту без поручителя каждый месяц придется платить чуть больше 10 тысяч рублей, а переплата за год составит почти 12 тысяч рублей. С поручителем ежемесячный платеж составляет около 10 тысяч рублей, а переплата  за год – 10 340 рублей. Клиенту выдается кредитная карта, 3 года обслуживания которой обойдутся в 300 рублей. Других комиссий и платежей нет. Проценты по кредиту начисляются дифференцированно, поэтому сумма выплат не фиксированная, а уменьшается каждый месяц.

График платежей по кредиту в банке предоставляют без проблем, а вот наша платежеспособность у менеджера вызвала сомнения. Она объяснила: если кредит на год не одобрят, то можно увеличить срок кредитования и расплатиться по кредиту за 2 или 3 года. Тогда проблем быть не должно, ведь ежемесячные платежи по кредиту в таком случае будут меньше.

Комментарий эксперта: Тут все верно, никаких претензий нет. Россельхозбанк сегодня – чуть ли не единственный банк, который предлагает дифференцированно ставку по кредиту.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: экспресс-кредит без залогов и поручителей, ежемесячных комиссий и комиссий за выдачу, с минимальным пакетом документов – требуется только паспорт и копия трудовой книжки.

Что на самом деле: как нам объяснили в банке, необходимую нам сумму можно получить на двух условиях. Либо  по кредитной карте, где процентная ставка будет 30% годовых, а за снятие всей суммы еще и комиссия предусмотрена – 4%, поэтому деньги лучше снимать постепенно, частями, тогда будет действовать 50-дневный льготный период. Либо же мы берем кредит под 27,9 % годовых, эффективная ставка в этом случае составит почти 32%, ежемесячный платеж – 10 445 рублей, а переплата за год  – 17 тысяч рублей. Наша платежеспособность сотрудников банка особо не смутила, они предложили попробовать отправить заявку на кредит – есть шанс, что ее все-таки одобрят.

Комментарий эксперта: Если ежемесячный платеж 10 445 рублей, то % ставка, по которой банк считает кредит равна 43,9%, а переплата — 25 340 рублей.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: универсальный кредит на любые потребительские цели без залогов и поручителей.

Что на самом деле: сотрудница банка сразу уточнила, не являемся ли мы его клиентами и не получаем ли зарплату на карточку Балтийского банка. В обоих случаях можно рассчитывать на особые условия кредитования. Всем остальным кредит выдается под 27 % годовых (эффективная ставка – тоже 27 %), ежемесячный платеж составляет 9 609 рублей, переплата  за год – чуть больше 15 300 рублей. Никаких дополнительных комиссий за открытие счета и снятие наличности в банке нет.

Услышав про второй кредит, который у нас уже якобы есть, сотрудница банка засомневалась, но все-таки предложила отправить заявку – вдруг ее одобрят.  Она объяснила: мол, если кредитная история у нас положительная, то шансы есть, хотя заранее предсказать что-то сложно. Обычно банки рассматривают общий семейный доход, но если клиент одинокий и при этом хочет получить второй кредит и отдавать банкам ползарплаты, то не факт, что банк это одобрит.

Комментарий эксперта: Если платеж 9 609 рублей, значит, банк рассчитывает кредит по ставке 27%. 100% честность менеджера?

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: кредит в нашем банке — это ваши новые финансовые возможности для реализации самых смелых планов. Программы без необходимости подтверждения цели получения кредита.

Что на самом деле: Для начала сотрудница банка подробно расспросила нас, не являемся ли мы клиентами банка, в какой организации работаем, как получаем зарплату – на карточку или наличными, не имеем ли других кредитов. Оказывается, в банке – четкая сегментация клиентов. И чтобы с тобой стали работать, нужно попасть в один из этих сегментов.  Первую проверку мы успешно прошли, но менеджер предупредила: нужно будет еще сделать запрос в бюро кредитных историй. Если наша история окажется положительной, то можно рассчитывать на процентную ставку от 15,75%  до 21,5 % годовых. В среднем же ставка по кредиту равняется 17,25 %, проценты начисляются на остаток долга, а при досрочном погашении производится полный перерасчет долга. Ежемесячный платеж составляет 9240 рублей, переплата по кредиту  за год — 9912 рублей.

Потом сотрудница банка объяснила, что 17,25 % — это ставка для тех, кто оформляет страховку, которая стоит 1980 рублей. По желанию клиент может либо автоматически «вбить» эту сумму в сумму кредита и взять чуть больше, чем 100 тысяч, либо же внести ее наличными. Конечно, страховка – дело добровольное, но в банке очень рекомендуют ее оформлять. Тем более что ставка для «незастрахованного» кредита уже больше – 19,5 % годовых. В таком случае ежемесячный платеж составит 9313 рублей, а переплата за год –больше 11 тысяч рублей. Получается, что полная стоимость кредита – 21, 34% годовых.

Комментарий эксперта: Платеж в 9313 рублей в месяц получается при расчетной ставке 21,03% годовых.

Оплата в 9240 рублей получается при ставке 19,5% годовых. Если добавить страховку, то расчетная ставка получится 23% — больше, чем без страховки. Может, менеджер неправильно посчитал? Правильная переплата при платеже в 9240 равна 11 756 рублей.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: «доверительный кредит» без залога, поручителей и комиссий

Что на самом деле: если вы не клиент банка и у вас там нет вклада, то кредит вы можете получить только под залог недвижимости. Причем минимальная сумма кредита – 200 тысяч рублей, максимальная – 5 миллионов рублей. Деньги даются на срок от года до 5 лет. А годовая ставка колеблется в районе 16-22,5 % и зависит от того, какие документы человек может и готов предоставить. Поручитель по кредиту не требуется.

___________________________________________

Что предлагают в рекламе: стандартная программа кредитования – от 19% годовых, бюджетникам  и военнослужащим – от 12,9 %,

Что на самом деле: кредит без с страховки обойдется дороже, чем застрахованный кредит. Если в первом случае ставка – 20% годовых, то во втором – 21% в год. Комиссия за выдачу кредита – 1000 рублей. Ежемесячные выплаты по кредиту без страховки – около 11 032  рублей, переплата за год – 10 700 рублей. За застрахованный кредит вы будете платить чуть больше  10 987  рублей в месяц и переплатите за год 10 355 рублей. В банке стразу предупредили: из-за уже имеющегося кредита, за второй мы можем за год и не рассчитаться, поэтому лучше увеличить срок кредитования. Для бюджетников условия кредита действительно выгоднее.

Комментарий эксперта: реальная переплата получается 32 384 рубля за незастрахованный кредит, 31 844 рубля – за застрахованный. Во-первых, Банк России уже давно считает неоправданной комиссию за выдачу кредита. По кредиту без страховки расчетная ставка получается 55,2%, со страховкой — 54,4%.  А вот как 19% превращаются в 55% — загадка... Реальная переплата получается 32 384 и 31 844 рубля соответственно.

Продолжение расследования по другим банкам, а также выводы, к которым мы пришли, читайте завтра!