В каком банке хранить деньги, чтобы их не потерять, и как выбрать самый выгодный вклад с хорошими процентами? Объясняет финансовый аналитик
Если у вас завелись небольшие накопления, то вы уже наверняка раздумываете над тем, куда их вложить так, чтобы не только сохранить, но и приумножить. Выбрать правильный банковский вклад — задача не всегда простая. В последнее время ко мне очень часто стали обращаться с вопросом, где накапливать и сохранять деньги. Давайте финансово просвещаться и делать грамотный выбор, принимать взвешенные решения вместе! Вам в помощь моя статья о выборе банка для вложения своих средств. Напоминаю, что сумма вклада до 1,4 млн.руб. страхуется АСВ (Агентством по страхованию вкладов), если вы, конечно, не под столом заключали договор.
Итак, какие вклады вообще банк может предложить?
Сберегательный – «положил и забыл» — имеет самый высокий процент доходности, т.к. не подразумевает пополнения и досрочного снятия. Заключается на срок от 3 месяцев до года или трёх лет. Этот вклад может подойти тем, кто имеет средства, которые надо попридержать на особый случай. При досрочном закрытии такого вклада, как правило, все привилегии (процент доходности) сгорают. Здесь надо обращать особое внимание на условия капитализации вклада (сложный банковский процент – периодичность начисления (чем чаще, тем лучше), который мы разбирали в прошлой статье).
Накопительный – «открыл и пополняешь» — пополнять можно, снимать досрочно нельзя. Такой вклад будет выгоден тем, кто намерен постепенно накопить определённую сумму или просто готов регулярно/периодически откладывать средства (пополнять). Здесь ставка доходности будет ниже, чем у сберегательного вклада, но есть масса преимуществ: капитализация и пополняемость. Ещё одна важная особенность: нельзя снять частично или полностью средства досрочно без расторжения договора. Это является хорошим сдерживающим фактором и уберегает от эмоциональных необдуманных трат. Ищите капитализацию ежемесячную с зачислением на сам вклад.
Расчётный – «открыл, пополняешь и пользуешься» — вклад для тех, кто хочет свободно снимать и пополнять вклад. Банк может устанавливать «несгораемый» остаток (лимит на остаток). У данного вида вклада много подводных камней, и стоит обращать особенное внимание на условия договора и сохранение процента доходности при условии частичного снятия. На сегодняшний день расчётный вклад я отношу к наиболее невыгодным, т.к. время для банковского сектора особенно нестабильное.
До востребования – «когда непонятно, зачем открыл» — самый бесполезный вклад для финансово неграмотных людей. Практически не имеет процента доходности, в остальном повторяет расчётный вклад.
Теперь хочу, чтобы вы запомнили, что деньги «под матрасом» теряют свою стоимость. Банковский вклад помогает удерживать стоимость ваших денег. Хотя, как я объясняю в своей книге «О финансах — играючи!», банковский вклад – не абсолютная панацея для сохранения стоимости денег, т.к. фактическая инфляция сжирает и их процент доходности (речь о рублёвых вкладах). И всё же это может оказаться надёжнее, если при всех прочих условиях выбрать правильный банк и валюту вклада.
Одним из наиболее понятных инструментов по выбору вклада является портал «Банки.ру». Находим вкладку «вклады», выбираем «расширенный поиск» и задаём свои параметры, исходя из ваших ресурсов и предназначения вклада. Интересно, что портал автоматически определяет вашу геолокацию и покажет предложения только тех банков, которые есть в вашем городе и когда можно открыть вклад он-лайн. Так по моему запросу в Петрозаводске разместить 100 000 руб. на год с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения вклада можно в девяти банках со ставкой выше 6% годовых. Вообще ищите 7% и выше.
Когда выбрали пару-тройку предложений наиболее привлекательных, не забудьте убедиться, что за ними стоят банки, внесённые в перечень банков-участников ССВ (страхования вкладов).
2.
- Задаём параметры вклада
Желаю вам грамотных взвешенных решений и обдуманных действий!
Анна Крик, эксперт по личным финансам, консультант, бизнес-тренер
