Чем грозят нам наши долги, или Как общаться с коллекторами? Советы профессионалов
К сожалению, от неприятностей никто не застрахован, как и от долгов, которые могут при этом появиться. Если вы одалживаете деньги у родственников и друзей – это одно. Они могут пожалеть, простить, подождать. С банками совсем другая история. Если долги банку длительное время не погашаются, ждите гостей: хотите вы или нет, но в такой ситуации вам наверняка придется познакомиться с представителем коллекторского агентства (фирмы по взысканию проблемных долгов). Возможно, вам уже приходилось иметь с ними дело. В любом случае информация о том, кто эти люди и как с ними общаться, лишней не будет.
— Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями, — говорит директор аутсорсинговой компании «ЮрфинэкC» Юрий Романченко. — Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются.
Какими же законами регламентируется деятельность коллекторских агентств? Да никакими. В этом-то и заключается главная проблема: все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, а также нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг.
— Коллекторские агентства сотрудничают с банками либо на основании агентского договора, либо на основании договора уступки права требования (так называемой цессии), — говорит Юрий Михайлович.
Поясним, о чем идет речь.
При наличии агентского договора коллектор по поручению банка и за вознаграждение пытается заставить должника вернуть взятые в кредитном учреждении деньги. Действовать при этом он может как от своего имени, так и от имени банка (это зависит от условий договора). Должник при этом не обязан общаться исключено с коллекторами. Все вопросы, связанные с исполнением кредитного договора, он может решать напрямую с банком.
Если же банк заключает с коллекторским агентством договор цессии, он фактически продает ему право взыскания задолженности по кредитному договору, а сам из указанных правоотношений устраняется.
— При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления, — уточняет Юрий Романченко. – При этом коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка сохраняются, а сам договор продолжает действовать.
Нелегкая практика
Когда к проблеме взыскания задолженности подключаются коллекторские агентства, у людей так или иначе возникает много вопросов относительно правомерности происходящего. В частности, граждане задаются вопросом, может ли банк или иная кредитная организация передавать коллекторам информацию, составляющую банковскую тайну, а также персональные данные должника? Требуется ли на совершение указанных действий согласие должника или же банк (иная кредитная организация) может совершить их по своему усмотрению?
— Именно на этом этапе и возникают основные противоречия, причина которых – отсутствие комплексного правового регулирования деятельности коллекторских агентств и, как следствие, объединенной позиции государственных органов по данному вопросу, — говорит Юрий Романченко.
Самая радикальная точка зрения на деятельность коллекторов у Роспотребнадзора, и с ней, уверены в компании «ЮрфинэкC», нельзя не считаться. В целом эта точка зрения сводится к следующему:
1. коллекторы не являются субъектами банковской деятельности и не могут заменить банк в качестве нового кредитора;
2. личность кредитора имеет существенное значение для должника, поэтому уступка права требования долга может производиться только с его согласия (то есть в каждом случае необходимо достоверно устанавливать факт того, что условие о возможности уступки права требования третьему лицу было включено в кредитный договор с согласия заемщика);
3. при уступке коллекторскому агентству права требования по кредитному договору банк нарушает банковскую тайну, которую он обязан гарантировать в силу требований статьи №26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и любая «договоренность», приводящая к нарушению данной нормы закона – ничтожна;
4. коллекторская деятельность нуждается в лицензировании.
Также ведомство активно выступает против передачи коллекторам персональных данных должника без наличия отдельного согласия, а не только пункта в кредитном договоре, предусматривающего такую возможность.
Сходного мнения придерживаются Генеральная прокуратура и Верховный суд Российской Федерации.
Наиболее либерально к институту коллекторства относится Высший Арбитражный Суд РФ. Его позиция заключается в следующем:
1. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором
3. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как коллекторское агентство, его должностные лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.
4. При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
Коллектор и должник
— Главное, что Вам необходимо знать в общении с представителем долгового агентства, — закон на Вашей стороне, — говорит Юрий Романченко. — Неважно, сколько и кому Вы должны, в любом случае разговор с Вами должен быть построен на логике, а не на эмоциях, а собеседник должен вести себя корректно.
При первом контакте с представителем коллекторского агентства юристы советуют уточнить фамилию, имя и отчество сотрудника, его должность, название организации и контактные данные. После этого позвонить непосредственно в коллекторское агентство и проверить предоставленную информацию. Также, стоит связаться с банком и попросить подтвердить факт наличия задолженности и ее передачи на взыскание коллекторскому агентству. При этом следует узнать, имела ли место уступка права требования по кредитному договору, либо с коллектором заключен агентский договор.
— В случае уступки стоит помнить, что должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (договора уступки), — предупреждает Юрий Романченко. — Необходимо иметь в виду, что согласно ст.382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Например, если должник, не зная об уступке, заплатит долг банку, а не коллектору. В этом случае обязательство признается исполненным надлежащему кредитору.
— В случае если коллектор действует от имени банка на основании агентского договора, необходимо при совершении им любых юридически значимых действий требовать представления соответствующей доверенности, — говорит Юрий Романченко. — Кроме того, особое значение в данном случае играет наличие согласия должника на передачу его персональных данных коллекторскому агентству. Если должник такого согласия не давал, то банку Роскомнадзором может быть выдано предписание о необходимости обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных третьим лицом в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты выявления данного нарушения.
Запомните главное: вы не обязаны общаться с коллекторами! Такого закона не существует! Не зависимо от статуса коллекторских агентств и суммы «выбиваемой» им задолженности, любой гражданин имеет право отказаться от бесед и свиданий с их представителями, и решать все вопросы в судебном порядке.
— Не лишним будет запомнить и то, что сотрудники коллекторских агентств (равно как и банков) не имеют права проникать в жилище должника, требовать выплаты кредита, изымать или арестовывать имущество, — уточняет Юрий Романченко. — Применение к должнику мер принудительного исполнения, а также запрета на выезд за пределы России возможно только должностными лицами при наличии судебного акта и соответствующего исполнительного документа.
Разумеется, долг рано или поздно придется вернуть. От него никто не избавит, а вот избавиться от навязчивых визитов и звонков коллекторов можно. Действенными методами защиты своих прав могут стать обращения в уполномоченные контрольные, надзорные и правоохранительные органы. Роспотребнадзор, например, имеет полномочия привлекать банки к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, и непредоставление информации потребителю.
Суд за нарушение банковской тайны, отсутствие согласия должника на уступку права требования по кредитному договору или обработку персональных данных может отказать в удовлетворении требований коллекторов о взыскании задолженности или признать уступки права требования по кредитному договору ничтожной.
— В свою очередь ФССП России, в том числе по жалобе гражданина, может привлечь коллекторское агентство к административной ответственности за незаконное использование в своем названии слов «судебный пристав», «пристав» и образованных на их основе словосочетаний, — говорит Юрий Романченко. — В ряде случаев имеет смысл и обращение в полицию. Например, если со стороны коллекторов происходит применение силы, угрозы жизни и здоровью, попытки проникновения в жилище, назойливые телефонные звонки.
Эффект может принести и обращение в ассоциации и объединения коллекторов, а также общества защиты прав потребителей (они также обращаются в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, могут помочь подготовить заявления в контролирующие, надзорные или правоохранительные органы). Обращение в Банк России может быть эффективно в случае разглашения банковской тайны (в отношении банков, особенно злостно нарушающих законодательство, это может стать «последней каплей» для отзыва лицензии).
— К сожалению, уместить все необходимые при общении с коллекторами знания в рамках одной статьи, или даже цикла статей просто невозможно, — признает Юрий Романченко, — поэтому, в подобных ситуациях, мы рекомендуем не стесняться обращаться за правовой помощью к профессионалам.
г. Петрозаводск, ул. Андропова, д. 15, офис 501
Тел/Факс: 59-45-00, 28-03-03
