Что делать, если нечем платить по кредиту?

Бывает так, что обстоятельства врываются в размеренную жизнь человека, перечеркивая все планы. Причем в  перечне непредвиденных обстоятельств потеря работы – чуть ли не самая безобидная неприятность. Тьфу-тьфу-тьфу, конечно, но лучше все-таки заранее знать, как вести себя в ситуации, когда вы вдруг не можете больше гасить свой кредит. 

Если вы еще только планируете брать деньги у банка, не забывайте, что можно застраховать свою жизнь и здоровье: при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по кредиту будут погашены вашей страховой компанией.

Пишем письмо

А что делать, если навалившиеся проблемы не являются страховым случаем либо страховка вовсе не была предусмотрена? Если не получается одолжить денег у друзей и знакомых, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту, как только вы заметили их приближение. Более того, уведомить банк в случае каких-либо изменений, будь то новый адрес жительства, смена фамилии или работы, – обязательство заемщика, прописанное в кредитном договоре.

Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно нужно предъявить документальное подтверждение причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут тщательно проверены соответствующими службами  банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно рано или поздно придется расплачиваться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик  полностью отказывается погашать долг и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что по закону предусмотрен штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Реструктуризация долга

Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если рядовые сотрудники банка отказываются вникать в ваше положение, добивайтесь встречи с сотрудниками отдела по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме. Хорошо, если при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, есть имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга -  автомобиль, гараж, дача. Поэтому захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени. Кроме того, очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита. А если заемщик не сможет этого сделать, то банк даже может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на имущество должника.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Но сделать это можно только в судебном порядке. В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможны два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство либо  напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т. е. по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100 процентов от выданной суммы. Естественно, банку невыгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Банкротство 

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику.

Специалисты советуют в любой ситуации не опускать руки и помнить, что выход всегда есть. К примеру, сейчас начали появляться так называемые антиколлекторские агентства, которые помогут наладить диалог с коллекторами. В крайнем случае по закону физическое лицо теперь тоже может объявить себя банкротом. Для этого нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд. Статус банкротства присваивают человеку в том случае, если при невозможности погасить сумму долга он все-таки хочет вернуть его кредитору. По решению суда человеку предоставляется рассрочка на выплату долга на пять лет. За это время будут начисляться проценты в размере ½ ставки рефинансирования Центробанка России. Но помните, что лицо, признанное банкротом, не сможет брать кредиты в банках в течение пяти лет (а скорее всего, и намного больше), заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, организовывать свою фирму (юридическое лицо), получать различные ссуды и занимать руководящие должности на предприятиях.

Комментарий эксперта

Максим КОЗЫРЕВ, финансовый аналитик компании «Атанор», ведущий тренинга «Основы домашнего бюджета»:

— Невозможность платить по кредиту — очень неприятное явление. Поэтому, прежде чем на нее решиться, внимательно изучите свой домашний бюджет. По опыту моих семинаров у многих людей есть неплохой «скрытый резерв» — ежемесячные расходы, которые, если проанализировать, можно сократить, а средства направить на погашение кредита. Причем часто оказывается, что этих средств немало. А если вам повезет и найдется кто-то из ваших знакомых, кто готов одолжить вам денег на погашение части кредита или даже всего кредита, — это будет лучшая реструктуризация долга. То есть вы останетесь должны вашему знакомому (может даже и с процентами, но меньшими, чем в банке), а с банком отношения закроете с хорошей кредитной историей.