Что нужно знать каждому о кредитных ловушках
Домашняя экономика

Что нужно знать каждому о кредитных ловушках

Половина моих знакомых живут в кредит. В прямом смысле. Они берут кредиты на отдых, на крупную покупку, на приобретение квартиры. Я же за свою жизнь не взяла ни одного кредита. Предпочитаю откладывать деньги. Зачем переплачивать, если можно подождать пару месяцев и купить приглянувшуюся вещь? Однако многие друзья уверяют, что не нужно в чем-то ограничивать себя и прятать деньги «в чулок», если так легко взять кредит и уехать в отпуск на море или сделать ремонт в квартире. Живем-то один раз!

Друзья в какой-то степени правы: ничего страшного в потребительских кредитах нет. Если ну очень хочется прямо сейчас стать обладателем вожделенной вещи, взять кредит можно. Порой это даже лучше, чем занимать деньги у родных или друзей: берешь-то чужие, а отдавать приходится свои кровные. Для знакомых людей всегда можно придумать отговорку, почему в этом месяце ты ну никак не сможешь вернуть обещанную сумму. А вот с банком такие фокусы не пройдут. «Кредитные отношения» людей дисциплинируют, помогают им научиться экономить и серьезнее относится к деньгам. Когда ты знаешь, что 20 числа каждого месяца должен выложить энную сумму по кредитному договору, тут уже не до необдуманных трат, не правда ли?

С другой стороны, в кредитах легко увязнуть. Со всех сторон нам твердят, как легко и удобно взять кредит. А о последствиях почему-то умалчивают. Признаться, я сама недавно чуть было не взяла кредит. Пришла в магазин просто поглазеть. И тут  меня отвлек симпатичный, обаятельный молодой человек: «Этот телефон очень хороший. В нем…» и бла-бла-бла. Он так меня заговорил, что я захотела новый сотовый. И компьютер тоже, и посудомоечную машину в придачу. Как я жила без всего этого раньше? Я уже была готова, не глядя, подписать документы, которые мне старательно подсовывали. Но потом внутренний голос подсказал, мол, одумайся, дурочка! Как ты потом за все это будешь расплачиваться?

И я развернулась и ушла. А через пару дней в другом магазине увидела тот же самый телефон, по той же цене, но с более выгодными условиями кредита. Вот вам и первое правило: не бросайтесь на первое попавшееся предложение о кредите. Не исключено, что в соседнем магазине вам предложат куда более выгодные условия.

Впрочем, лучше все-таки обратиться в банк, а не брать кредит в магазине. Да, придется собирать документы и справки. Но ведь наиболее «дешевый» вариант – потребительский кредит с обеспечением и подтверждением доходов, а наиболее «дорогой» — без обеспечения и подтверждения доходов, или так называемый экспресс-кредит. Как говорится, за удовольствие нужно платить. Не хотите бегать за справками с работы – приготовьтесь платить больше.

Недостаток «дешевого» варианта – в сроках предоставления кредита и суетой, связанной с представлением необходимых документов, а «дорогого» — в большой комиссии банка, что, по сравнению с «дешевым» вариантом, иногда увеличивает стоимость «быстрых» кредитных денег в разы. Кроме того, в «дешевом» варианте ежемесячный платеж обычно меньше уже в первый месяц, и дальше он будет только снижаться. А вот в случае экспресс-кредита платеж чаще всего неизменен весь срок. Вывод один: иногда лучше не действовать по принципу «умный в гору не пойдет, умный гору обойдет» и, получая кредит, выбрать трудный путь. Зато потом заплатите меньше.

Как я чуть не взяла кредит, но вовремя одумалась, и что нужно знать о "кредитных" ловушках

Да, и вот еще один прием, которым я всем рекомендую пользоваться. Раньше если мне хотелось какую-то вещь, то я сразу ее покупала. А потом она часто оказывалась заброшена в дальний угол. Теперь, прежде чем взять очередную пару туфель или сумку, я заставляю себя потерпеть 30 дней. Это правило так и называется – правило 30 дней. Тяжело, конечно, зато здорово воспитывает силу воли. Но самое удивительное – через 30 дней я чаще всего уже и не вспоминают о вожделенной вещи. Значит, не так уж мне ее и хотелось.

Помните, как в детстве мы так хотели получить какую-то игрушку, а когда она у нас появлялась, интерес к ней пропадал? Так и во взрослой жизни: мы хотим что-то купить СЕЙЧАС, потому что этого от нас требуют маркетологи. Они придумывают все эти суперпредложения, акции и скидки. Так что, когда вы чувствуете, как заводитесь, как очень хочется что-то вот сейчас купить, остановитесь. Отложите покупку на 30 дней. Заведите себе специальный список, куда занесите все желанные вещи. А через 30 дней загляните в него.  Если вам по-прежнему их хочется, значит, они  действительно стоят ваших денег. Такое вот простое и, одновременно, действенное правило!

И последнее: если вы все-таки отправились в банк за кредитом, не бойтесь «достать» работников банка. Узнайте все. И не забудьте узнать про комиссии, которые взимают при получении кредита. Обычно в банке про них «забывают» рассказать. Разовые комиссии могут возникнуть в момент оформления кредита. Эти комиссии связаны с расходами банка, которые он несет, чтобы проверить ваши документы, или, например, выпустить в обращение кредитную карточку. Или в момент, когда вы хотите получить наличные в кассе банка. Комиссии могут носить разные названия: плата за оформление кредита, сервисное обслуживание пластиковой карточки, за договор поручительства, плата за снятие наличных, плата за перечисление на счет, за открытие текущего счета и т.д. Общее у всех этих комиссий – затраты носят разовый характер.

Иногда  банки применяют так называемую систему скрытых комиссий. Например, если погашение кредита происходит не напрямую – на кредитный счет, а через ваш текущий счет, открытый в банке при получении кредита, то вы, как минимум, ежемесячно будете платить комиссию банку за перечисление с вашего текущего счета на кредитный. Порой дело со скрытыми комиссиями доходит до абсурда – существуют комиссии за просмотр остатка по счету, открытому к кредитной карточке. Вы будете как минимум два раза в месяц просматривать свой счет, так что не стоит отмахиваться: мол, что мне эти 200-300 рублей.

Есть и другие дополнительные услуги – страховки и бонусные карты. Эти платежи включаются либо в ежемесячный платеж по кредиту, либо в разовый – при оформлении кредита. Если вам бонусы и страховка ни к чему, уточните у сотрудника банка, не включил ли он вам их автоматически.

________________

Комментарий эксперта

Максим Козырев, финансовый аналитик компании «Атанор»:

— Самая распространенная ловушка, в которую попадаются те, кто берет потребительский кредит в магазинах – страховка. Такой кредит обычно дается под залог товара, поэтому чаще всего его предлагают застраховать. А сумма страховки порой может оказаться чуть ли не больше, чем сам кредит.

Поначалу продавцы об этом молчат, завлекают покупателя рекламными обещаниями в духе «беспроцентный кредит на год всего за сто рублей в месяц». А когда дело доходит до оформления, всплывает та самая страховка. Но человек уже жаждет обладать вещью и готов подписаться на что угодно.

 

Читайте также

Миссия «Губернiя Daily» — быть самым интересным и необычным интернет-порталом. Сайт создан журналистами газеты «Карельская Губернiя».

Архив

© 2011-2019 Губерния Daily. При использовании информации, размещенной на сайте «Губернiя Daily», активная ссылка на материал обязательна

Наверх
Change privacy settings