Финансовый эксперт Максим Козырев — о кредитах без прикрас
Домашняя экономика

Финансовый эксперт Максим Козырев — о кредитах без прикрас

Прошлый выпуск «Домашней экономики» вызвал бурную реакцию у наших читателей. Многие возмущались: мол, мы дали  слишком мало информации о кредитах, а ведь это  такая популярная и актуальная сейчас тема. Вот мы и попросили Максима Козырева, эксперта нашей рубрики и  финансового аналитика компании «Атанор», еще раз вернуться к этой теме и рассказать обо всех кредитных нюансах подробнее. Максим сориентировал наших читателей  в основных видах кредитов, их ловушках и возможностях.

Максим Козырев

Максим Козырев

— Кредиты окружают нас. Причем как в прямом, так и в переносном смысле. Задумайтесь на минутку: если бы не массированная реклама и активные предложения продавцов в разных магазинах, возникала бы потребность в кредитах так же часто, как сейчас? И мало кто избежал присланной совершенно бесплатно кредитной карточки того или иного банка.

Так что такое кредит? Навязанная нам потребность, «игла», на которую можно сесть, или полезный инструмент?

Часть 1. В гостях у мамонта

Сначала на минуту заглянем «в гости к мамонтам», в историю. История кредитных отношений насчитывает уже более 2000 лет. С давних пор были те, кто давал деньги в долг, а возвращать нужно было чуть больше. Помните такое замечательно слово «ростовщик»? Какие ассоциации оно вызывает? Да-да, не очень хорошие. Поэтому сейчас появилось более благозвучное слово «кредитор», но суть изменилась не сильно. В древности к ним отношение было не намного лучше, чем сейчас, однако к их помощи нередко прибегали. К чему я вдруг заговорил про историю? По законам древнего мира, тот, кто не расплатился за кредит, становился рабом кредитора.

«Но мы живем в XXI веке, рабство давно отменено!» Возможно, но посмотрите на людей, которые набрали множество кредитов и все деньги тратят только на то, чтобы вернуть их. Может, опять дело лишь в более благовидном названии? Если не рассчитать правильно нагрузку на ваш домашний бюджет, можно попасть в самое настоящее рабство. Разница, пожалуй, еще в том, что раньше все отношения были гораздо прозрачнее: никаких многостраничных договоров с мелким шрифтом, аннуитетов, дифференцированных платежей и т.д. Клиент точно знал, сколько он берет и сколько и когда должен вернуть.

Но, если умело пользоваться кредитными услугами, они могут и помочь. Итак, приступим к нашему исследованию.

Часть 2. Договоримся о терминах, или «грузите апельсины бочками»

Давайте представим, что деньги — это некий товар (а для банков это именно так). Такой денежный апельсин. И вот банк покупает этот апельсин у Банка России по 8,25% (или у вкладчиков максимум по 11-12%) и продает его заемщикам по 16-40% (чуть дешевле стоит ипотека). Неплохая сделка, не правда ли? Это первое, что нужно понимать о сущности кредитов.

Второе, что важно знать, — сколько на самом деле мы заплатим за этот апельсин. Это называется «эффективная процентная ставка» или «сумма переплаты». И именно ее очень важно выяснить у банка до заключения договора. То есть, если мы берем 100 тыс. на 1 год, важно понять, сколько в общей сложности мы отдадим с учетом всех сопутствующих расходов. Если 130 тыс., то эффективная ставка равна 30%.

Недавно появился еще один аналогичный термин «Полная стоимость кредита». Не забывайте, что, согласно закону о банковской деятельности, банк обязан разъяснить ее вам по вашему требованию. Однако, если вы не будете требовать, вам никто и не будет навязывать свои разъяснения.

Вот что написано в «Памятке заемщику», разработанной Банком России: «Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).»

«Платежи, связанные с договором» — это разные комиссии, которых, надо сказать, становится все меньше. По требованию того же Банка России их сейчас включают в процентную ставку — для большей прозрачности. А вот «платежи в пользу третьих лиц» весьма актуальны. О них и поговорим ниже.

Часть 3. Скупой платит дважды, а торопливый и невнимательный всегда

Кто больше всего зарабатывает? Тот, кто умело пользуется психологией потребителя. «Кредит за час! Нет, за 5 минут! Давай, давай, скорей покупай! Вот он товар! Один росчерк пера, и он твой! Подходи, не скупись, покупай живопись!» И вот у клиента закружилась голова, разыгрался аппетит и полностью испарился здравый смысл.

Именно на это рассчитаны всяческие экспресс-кредиты. Сюда же отнесем «беззалоговые кредиты за час», в разных «микрофинансовых организациях», когда достаточно предъявить паспорт, и кредит ваш. Это самые дорогие виды кредитов. Чем быстрее вам предлагают оформить кредит, тем, как правило, выше по нему ставка (или больше подводных камней). Почему они дорогие? Потому что чем меньше обеспечения, тем больше рискует кредитор. И здесь добросовестные, но торопливые или невнимательные заемщики будут расплачиваться за недобросовестных.

Однако подумайте, не сыграл ли продавец на ваших эмоциях? Ведь расплачиваться за кредит вам нужно будет год, а то и больше. Неужели нельзя отложить это на неделю, собрать нужные справки и прийти в нормальный банк с выгодными ставками? Многие банки сейчас принимают решение о выдаче кредита за 3 дня.

Часть 4. Дешево, но сердито. Пример расчета полной переплаты

Например, я беру автокредит 300 000 рублей на «супервыгодных условиях» 13% годовых на 3 года (не знаю, бывают ли такие сейчас, хотя одно время были популярны и вовсе «беспроцентные» кредиты на автомобиль). И мне важны не разные экономические термины, а то, сколько я за это время должен буду отдать банку. Но не все так просто. Если вы посчитаете по старинке 300000*13%*3(года) получится переплата 117 тыс. руб. Однако при аннуитетных платежах (а они сейчас самые распространенные — когда каждый месяц платишь одну и ту же сумму) вы заплатите не 300 + 117 тыс., а примерно 300 + 64 тыс. руб., потому что в течение всего периода вы платите % и частично гасите сумму долга. Пока все получается красиво.

Предположим, банк был честным и никаких дополнительных комиссий не начислил. Думаете, это все расходы? Как бы не так. Если вы берете кредит под залог имущества, это имущество должно быть застраховано. И в случае автокредита вы обязаны оформлять КАСКО. Вот и «платеж в пользу третьих лиц». Если ваш стаж вождения, допустим, 5 лет, в среднем вы будете платить около 43 тыс. руб в год за страховку. Итого 129 тыс. руб. дополнительных расходов. Итак, реальная стоимость автокредита получается 64 000 + 129 000 = 193 000 руб.!

Получается реальная ставка около 36% (!) годовых. Иначе говоря, если бы я взял потребительский кредит без обеспечения под 36% годовых и гасил его аннуитетными платежами, я бы в конечном итоге заплатил столько же, сколько при «супервыгодном» автокредите. А если автокредит берет новичок (стаж 1 год), то в первый год он заплатит 60 тыс. за КАСКО. Причем я считал, что авто стоит 300 т.р., но реально страховка оформляется на полную стоимость автомобиля на момент покупки!

Часть 5. Бывает ли бесплатным сыр?

Пару слов стоит сказать о разных видах беспроцентных кредитов. Если вы покупаете товар «в рассрочку», вас может ждать два подвоха. Во-первых, такие предложения бывают «не от хорошей жизни», и вполне вероятно, что в магазине за углом вы можете купить тот же товар намного дешевле (правда, без «рассрочки»). В таком случае «плата за кредит» — разница в этих ценах. Иначе говоря, если вы покупаете стиральную машину в рассрочку на год за 13 тыс., а можете ту же модель купить без рассрочки за 10 тыс., считайте, что вы взяли кредит под 30% годовых. Во-вторых, к этой сумме добавьте… да-да, страховку. Ведь «рассрочка» все равно оформляется под залог товара, а товар должен быть застрахован. Опять же, не выгоднее ли взять кредит отдельно, а товар отдельно?

Очень распространены сегодня кредитные карты с льготным периодом. Сегодня это самый быстрый и безопасный способ получить кредит. Банки раздают их направо и налево, и обеспечение по ним не требуется. Ограничение в том, что ваш кредитный лимит рассчитывается исходя из ваших официальных доходов. Расходы, которые нужно учесть при расчете реальной стоимости кредита: комиссия за снятие денег (если вам нужны наличные), а также стоимость обслуживания карты.

Но важнее оценить собственную финансовую дисциплину. Ведь если льготный период вы пропустите, к комиссии за наличные и к обслуживанию карты добавится % за весь срок пользования кредитом. Впрочем, сейчас по многим картам этот % даже выгоднее, чем при обычном потребительском кредите. А если вы не снимаете наличные, а оплачиваете покупку в магазине, то комиссии никакой не взимается.

Часть 6. Ложка меда. Ипотека и образовательный кредит

На мой взгляд, если и брать кредит, то только на образование (саморазвитие) или ипотечный кредит. По образовательным кредитам ставки существенно ниже потребительских, но главное — это вложение в ваше будущее. Ипотека — также достаточно хорошее вложение, хотя в ней столько нюансов, что стоит написать об этом отдельную статью. В любом случае, она существенно выгоднее, чем аренда, даже несмотря на грабительские ставки по ипотеке в России. И если вы арендуете квартиру, но можете позволить себе ипотеку, смело позволяйте, только очень внимательно отнеситесь к выбору банка и к выбору квартиры! Ведь вы не сможете ее продать или обменять, пока не погасите кредит.

Еще один нюанс, который важно знать. Есть два основных вида погашения ипотечного кредита: аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Предположим, вы взяли ипотечный кредит размером 2 млн. руб. под 14% годовых сроком на 20 лет. При аннуитетных платежах вы заплатите 2 млн. + 3 968 900 руб. При дифференцированных: 2 млн. + 2 810 350 руб. Разница составляет 1 158 550 руб.! Неплохие деньги, не правда ли? Увы, не все банки предлагают возможность дифференцированного платежа.

Так что будьте внимательными, все считайте, а главное — не спешите! Успехов вам!

 P.S: Для тех, кто хочет повысить собственную экономическую грамотность, научиться планировать свой бюджет, правильно тратить деньги, а также получить ответы на многие другие волнующие вас «денежные» вопросы, Максим Козырев проводит тренинг по основам домашнего бюджета. Ближайший тренинг состоится: 30 марта, запись уже открыта. Все подробности — в группе  в «ВКонтакте» или по телефону 8-911-428-38-20.

Читайте также

Миссия «Губернiя Daily» — быть самым интересным и необычным интернет-порталом. Сайт создан журналистами газеты «Карельская Губернiя».

Архив

© 2011-2018 Губерния Daily. При использовании информации, размещенной на сайте «Губернiя Daily», активная ссылка на материал обязательна

Наверх
Change privacy settings