Как молодой семье получить ипотеку?

«В доме, где все квартиры куплены в ипотеку, на помойке с голоду сдохли крысы». Прочитав этот анекдот, я поняла, что и не анекдот это вовсе. Это же реальность. Сразу вспомнился мой знакомый, который со своей женой влезли в ипотеку. Но с другой стороны, лучше  взять ипотеку, чем платить за съемную квартиру 15-20 тысяч в месяц. Ведь за ипотеку вы будете отдавать те же самые деньги. 

Многие новоиспеченные, да и не только, пары боятся брать ипотеку, потому что думают, что если они потеряют работу, им нечем будет платить. Или, например, случится что-нибудь со здоровьем, и человек не сможет работать. Поэтому многие считают, что лучше будут снимать квартиру, а если что, то найдут жилье поскромнее – комнату в общежитии или коммуналке. Но ведь банки страхуют от несчастных случаев, от потери трудоспособности, от пожаров и других неприятных ситуаций. Здесь вам бояться ничего не стоит. А вот если вы потеряете работу, то ситуация сложнее. Многие, но не все банки при положительной кредитной истории могут рассмотреть заявление заемщика об отсрочке выплат платежей по основному долгу на шесть месяцев. То есть все эти шесть месяцев вы будете выплачивать банку только проценты. А все пропущенные платежи человек будет вносить по оговоренному с банком сроку.  В общем, кто не рискует, тот не пьет шампанского. Тем более, специально для молодых семей государство сейчас придумывает разные льготные программы. В чем их плюсы и минусы и что нужно, чтобы принять в них участие? Давайте попробуем разобраться:

Кто может рассчитывать на получение ипотеки для молодой семьи?

Следует сначала определиться с понятием «молодая семья». Какая семья считается молодой и есть ли ограничения по возрасту? Ограничения действительно существуют, и они существенно разнятся в рамках ипотечных программ, которые предлагают коммерческие банки и федеральная целевая программа.

В федеральной программе ипотечного кредитования «Молодой семье – доступное жилье» (срок действия 2005—2015 годы) верхний возрастной предел не оговорен, однако молодые граждане – это категория лиц, возраст которых составляет 18-30 лет. И если один из супругов попадает в подобную категорию, то семья получает статус молодой и имеет право участвовать в программе кредитования для молодых семей.

Коммерческие банки не устанавливают единой возрастной планки для участников:  к примеру, Сбербанк предоставляет ипотечный кредит молодой семье до наступления 35 лет (возраст мужа при этом может составлять 40 лет, а жены — 30), а тот же Альфа-банк и Промсвязьбанк вообще не предусматривают наличия льготных программ для такой категории граждан.

Итак, вернемся к программе ипотечного кредитования: следует знать, что кроме возрастных барьеров существуют два требования, которые никоим образом потенциальным заемщикам обойти не удастся.

В первую очередь, молодая семья должна быть признана официально как семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий, а, значит, она должна стоять в очереди на получение муниципального жилья.  Чтобы семью признали «нуждающейся», общая площадь квартиры, приходящаяся на одного члена семьи, не должна превышать законодательно установленного социального норматива (обычно это 10 «квадратов» на человека).

Кроме того, нужно  подтвердить свою  платежеспособность, а это подразумевает наличие высокой «белой зарплаты» или прочих доходов, которых хватит на погашение кредита.  После того, как вы преодолеете все препятствия,  государство предоставляет вам субсидии в размере 35% от расчетной стоимости недвижимого имущества для молодых семей без детей, 40% — для семей, где есть один или более детей. Так что побороться стоит.

Сегодня у молодых семей есть три возможности получить кредит. Рассмотрим каждую из них.

Получение ипотечного кредита в коммерческом банке

Такой вариант покупки жилья можно рассмотреть на примере Сбербанка, являющегося лидером по оформлению ипотечных кредитов для молодых семей, и его программы под названием «Ипотека молодой семье». Эта программа не является самостоятельной, а расширяет возможности заемщиков, попадающих в категорию «молодая семья» по жилищным кредитам. Если конкретнее, то по «Ипотечному кредиту», кредиту «Ипотечный +» и кредиту на недвижимое имущество.  Созаемщиками по кредиту в этой программе могут стать не только молодые супруги, но и их родители, что является важным моментом при расчете максимальной суммы выданного кредита. А по заявлению заемщика банк может предоставить отсрочку  до 5 лет в погашении основного долга. Отсрочки по выплате процентов это не касается.  А если у вас есть ребенок, банк вправе предоставить кредит, составляющий не 80% от стоимости жилья, а 85%. Это означает, что заемщику необходимо заплатить  лишь 15% от расчетной стоимости квартиры или дома. Но помните, что каждое отделение Сбербанка вправе предъявлять к заемщикам дополнительные требования, которые не заявлены на официальном сайте головного банка.

 Целевая федеральная программа: «Молодой семье — доступное жилье»

Программа действует до 2015 года. Участниками программы могут стать молодые семьи, где возраст супругов – не больше 35 лет, или же неполная семья, состоящая из одного родителя, которому тоже еще не исполнилось 35 лет.

Кроме статуса «нуждающийся», потенциальные участники программы должны иметь доходы, необходимые для погашения кредита на рыночных условия.  Только в этом случае семья может участвовать в программе и получить субсидии от государства.  Молодая семья вправе использовать выданные субсидии на приобретение квартиры, дома или его строительство;  на выплату первоначального взноса и на уплату процентов по ипотечному кредиту или погашение основной суммы долга.  Размер субсидии – не меньше  35% от стоимости недвижимости для молодой семьи, которая не имеет детей, и не меньше 40% — для молодой семьи, имеющей одного ребенка или нескольких детей.

Участие в целевой федеральной программе можно принять только один раз. Но если семье «дали добро» на участие в программе, а она не успела воспользоваться этим правом, то семья вправе добиваться повторного разрешения для участия в жилищной программе.

Социальное ипотечное кредитование для молодых семей

Когда у молодой семьи нет возможности воспользоваться ипотечным кредитованием на условиях, которые выдвигают коммерческие банки,  то можно рассмотреть вариант  социального кредитования.  На него в первую очередь могут рассчитывать «очередники», работники бюджетной сферы, молодые семьи, военнослужащие и прочие категории.

Социальная ипотека может иметь несколько вариантов: выдача субсидии на определенную часть от расчетной стоимости недвижимости, то есть когда государство возмещает часть средств банку в уплату кредита;  дотирование ставки процента по ипотечному кредиту — в этом случае государство возмещает часть процентной ставки по кредиту, делая ее тем самым меньше для вас, и продажа по льготной цене в кредит государственного жилья.

К безусловным «плюсам» социального кредитования относят троекратное снижение стоимости приобретенного жилья по сравнению с рыночными ценами, а также наличие льготного процента ипотечного кредита.

Комментарий эксперта

Максим КОЗЫРЕВ, финансовый аналитик компании «Атанор», ведущий тренинга «Основы домашнего бюджета»:

-Ипотека — это стратегическое решение. Поэтому сильно торопиться с ней не стоит, но если есть такая возможность и необходимость, можно решаться на нее смело. В долгосрочной перспективе ипотека существенно выгоднее аренды. Однако, прежде чем решиться, проведите эксперимент. Откройте пополняемый вклад в банке на год и каждый месяц пополняйте его на ту сумму, которую вы предположительно будете выплачивать по ипотеке. А через год вы сами поймете, готовы ли вы держать такой ритм в течение 15-30 лет, кроме того, вы чуть увеличите первоначальный взнос, что также выгодно для вас.