Как избавиться от долгов в 2024 году: порядок и последствия банкротства

Банкротство физических лиц – это неспособность гражданина погасить обязательства перед кредиторами. В некоторых ситуациях процедура становится единственным законным способом выбраться из долговой ямы: списать задолженность по кредитам, услугам ЖКХ, налогам и другим обязательствам.

Кто может стать банкротом

Процесс регулируется федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно документу, начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед организациями и физлицами превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла трех месяцев.

При этом, как пишет РИА Новости, дожидаться наступления этих двух обстоятельств не обязательно. Можно подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами открытия дела о банкротстве могут также выступить и сами кредиторы или уполномоченный орган, например налоговая.

Стоимость процедуры

Для подачи документов на банкротство необходимо оплатить пошлину, опубликовать объявление в газете «Коммерсант» и на портале Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Также придется нанять финансового управляющего, потратиться на отправку документов почтой. В общей сложности сумма приблизиться к 100 тысячам рублей.

— Стоимость услуги банкротства физического лица под ключ варьируется в диапазоне от 80 000 до 170 000 рублей. Включены все расходы на оплату услуг финансового управляющего, государственная пошлина, расходы на подачу объявлений по делу о банкротстве, услуги юриста, — отметила юрист Лилия Ших.

В 2020 году процедуру упростили. Теперь у должников есть возможность бесплатно стать банкротом без участия судей — через МФЦ. Процесс назвали упрощенным внесудебным банкротством физических лиц. Это бесплатно.

Также можно оформить процедуру упрощенного банкротства. Она доступна, если общий размер задолженности не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей.

Результаты

Во время процедуры банкротства прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. После окончания процедуры он списывается. После признания банкротом закончатся все исполнительные производства, а также отменят все ограничения, которые были наложены, например арест имущества или запрет выезда за границу.

Условия банкротства

Чтобы начать процедуру, необходимо выполнить несколько условий:

• суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
• на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
• должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
• официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы десять процентов от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.

Кроме того, должны выполняться и следующие требования:

• должник является добросовестным заемщиком и предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
• должник не скрывает свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства.
• должник работает или пытается трудоустроиться (в этом случае обязательно быть на учете официальной службы занятости).

Также может объявить себя банкротом физическое лицо, если у него есть обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и прочего.

Суд может отказать

По словам юристов, суд может отказать в признании банкротом.

— Суд отказывает в принятии заявления, когда в нем имеются грубые ошибки (оно должно соответствовать АПК, статьи 37 и 213.3 ФЗ «О банкротстве»), пакет документов не полон, отсутствует квитанция, — пояснила специалист.

Также отказ выносит суд, когда гражданин не доказал свою неплатежеспособность, а также когда между должником и кредиторами имеется спор, который нужно разрешать через исковое производство.

Процедура банкротства

Процедуру банкротства можно разделить на несколько этапов:

• 1) сбор документов;
• 2) оплата госпошлины;
• 3) выбор финансового управляющего;
• 4) подача документов в суд;
• 5) рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;
• 6) предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.

Альтернатива банкротству — реструктуризация долгов

Лилия Ших объясняет, что через реструктуризацию долга можно восстановить платежеспособность гражданина за счет изменения условий выплаты задолженности кредиторам.

Чтобы можно было применить в отношении физлица процедуру реструктуризации долгов, нужно, чтобы у человека был стабильные доход, отсутствовать судимость по экономическим преступлениям, не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством

Кроме того, процедура доступна только для тех, кто не был признан банкротом последние пять лет и не реструктуризировал долги последние восемь лет.

Распродажа имущества

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учетом очередности). Суд выносит соответствующее решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней сообщает об этом кредиторам и предлагает им предъявить свои требования.

— В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами, например супругом, изъятию подлежит только его доля,  — отметила Лилия Ших.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, после чего предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

При этом взыскание нельзя наложить: на единственное жилье и на земельный участок, где расположено единственное жилье, на предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, на алименты на детей, на пенсию и пособия и доход в размере прожиточного минимума.

Последствия банкротства

После банкротства физическое лицо пять лет не сможет брать кредиты без указания факта банкротства, признавать себя вновь банкротом и занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании.

В течение трех лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти — должности в органах управления кредитной организации, а также каким-либо иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Минусы банкротства

Специалисты отмечают, что у процедуры есть ряд минусов, с которыми придется столкнуться банкроту. К ним относятся отрицательная кредитная история, которая в будущем усложнит получение кредитов в банках.

Процедура потребует распродажи имущества для оплаты долгов и негативно сказывается на эмоциональном состоянии человека.

Также в будущем могут возникнуть проблемы с трудоустройством в финансовой отрасли. Есть случаи, когда людей, признанных банкротами не берут в банк даже на должность менеджера по работе с клиентами.

Изменения в 2024 году

С 1 июля 2024 года уменьшится список документов, который нужно предоставлять банкроту лично, некоторые справки будут запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия:

• данные о получении пенсии;
• о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении;
• о получении пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.