Не делайте лишних вложений, или Как не остаться без пенсии

Пенсионная реформа, предложенная нашим правительством десять лет назад, с треском провалилась. Демографический кризис в стране набирает обороты. На одного пенсионера сегодня приходится двое работающих, а лет через пятнадцать на двух пенсионеров работающий будет один. Так что можно предположить, что тех налогов, которые будет получать правительство, не хватит на выплаты и поддержание пенсионного обеспечения на том уровне, что имеют пенсионеры сейчас . Что с этим делать и как жить дальше? Позвольте мне, специалисту по страхованию, порассуждать и посоветовать.

Думаю, вы знаете, что такое накопительная часть пенсии, зачем она нужна и у кого она есть. Поэтому ликбез в отношении этого понятия я проводить не буду. Давайте сразу перейдем к самому главному. А именно – к вашей будущей пенсии. Кто-нибудь уже задумывался о ней? Ну да, тебе 25-30 лет, ты получал письма из ПФР на протяжении нескольких лет, смотрел на цифры своих накоплений и они тебя абсолютно не радовали. Ты вздыхал и думал: «Ладно, пенсия еще далеко, там будет видно, что и как».

Просто не будет пенсии?

Думаю, мало кто читал эти письма до конца. А ведь именно в самом конце была очень важная информация о возможности получения бесплатного полиса обязательного пенсионного страхования (ОПС). Ну да, полис обязательного медицинского страхования уже многие поменяли, а про полис пенсионного страхования никто и слыхом не слыхивал. Хотя  пенсионная реформа уже лет десять как шагает по стране, работодатели платят за тебя пенсионные начисления, их делят на страховую и накопительную части и так далее.

К чему я веду? Да к тому, что кто не распорядится своей накопительной частью в этом году, просто ее потеряет. Так-то вот. Десять лет она копилась у тебя на твоем персональном счете во ВнешЭкономБанке (ВЭБ). (Номер этого лицевого счета есть у каждого в СНИЛС.)

И тут государство решило: раз ты на протяжении этих десяти лет никак ею не распорядился, то зачем она тебе вообще?

И с 1 января 2014 года у тебя ее просто не будет. Все налоги будут уходить в страховую часть и, как мы правильно понимаем, будут использоваться на выплату действующим пенсионерам. А будут ли твою пенсию обеспечивать работающие в будущем? Вот в чем вопрос. Тем более что хотят увеличить пенсионный возраст. В том смысле, что при достижении пенсионного возраста тебе дадут минимум обеспечения. И предложат письменно отказаться от пенсии и продолжить работать. Ведь через 10 лет работы, после выхода на пенсию ты увеличишь ее в разы. Хотя доживешь ли?

«И что, — спросишь ты, — мне делать?» Мое мнение — переводить деньги в надежный негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который и выдаст тебе бесплатный договор ОПС. С учетом долгосрочных отношений с НПФ можно приумножить свои накопления и получить неплохую прибавку к пенсии.

Как выбрать НПФ?

Выбирать НПФ нужно не торопясь, хотя времени осталось немного. Как специалист по страхованию порекомендую те фонды, у которых ценные бумаги размещают в «консервативном» портфеле. Прибыль тут небольшая: в среднем 10-12 процентов в год, но она стабильная, в отличие от «агрессивных» портфелей, где обещают золотые горы, но и риски там очень велики (можно и прибыль большую получить, и убытки хорошие).

Вот несколько советов по выбору НПФ:

На данный момент в стране действуют порядка ста НПФ. Есть независимые рейтинги надежности фондов —  посмотрите их. Далее есть понятие «накопленная доходность»: ведь лучше смотреть работу НПФ не в рамках одного года, а лет так за пять. Вот здесь все будет видно: и какой портфель у фонда, и минусы, и плюсы, и стабильность. Самое главное, чтобы отделение НПФ было в вашем городе. И если при подписании договора сотрудник НПФ даст вам свой телефон и скажет, что будет вашим пенсионным консультантом –  вам несказанно повезет. Ведь всегда лучше общаться с реальным человеком, а не со специалистом из центра поддержки, которого вы даже не знаете в лицо. После проверки договора рекомендую написать заявление для указания правопреемников на тот случай, если вы не доживете до пенсии. Пусть ваши дети унаследуют вашу накопительную часть.

Все НПФ в 2014 году заставят пройти аккредитацию и перестраховать деньги вкладчиков, что логично и правильно. На рынке останется, как я думаю, порядка 30 НПФ из 100 действующих. Пенсионные отчисления за 2014 год в НПФы не попадут,  они уйдут прямо в ВЭБ – это связано с аккредитацией НПФ. Те, кто ее пройдут, получат накопительные части вкладчиков назад, тем более что правительство обещает к ним прибавить ОДИН процент. Это, конечно, смешно, но подумайте: стоит ли доверять свои накопления государству? Или можно самому без лишних вложений инвестировать пенсионные накопления в НПФ. Помните, что общая перспектива пенсий в мире — это накопительные пенсии.

Александр Кудряшов